Цифровой рубль запускают с 1 сентября: что изменится

С 1 сентября крупнейшие банки и розничные компании начнут работать с цифровым рублем. Россияне смогут добровольно открыть цифровой кошелек и использовать новую форму валюты для расчетов. Эксперты полагают, что первым выгодоприобретателем станет государство.

Как это работает

В приложениях банков-участников платформы ЦБ появится раздел «Цифровой рубль». Там можно открыть счет на платформе Банка России. У каждого гражданина или компании будет только один такой счет, у индивидуальных предпринимателей — два: один как у физлица и один для бизнеса.

Пополнять кошелек можно с банковских счетов до 300 тысяч рублей в месяц для граждан, для бизнеса лимит не установлен. Расходовать накопленные цифровые рубли можно без ограничений. Переводы гражданам и компаниям, оплата покупок, получение бюджетных выплат и возвраты — все это станет доступно.

Для граждан операции с цифровыми рублями бесплатны. Для бизнеса до конца 2026 года действует нулевая комиссия, с 2027 года введут тарифы, которые ЦБ обещает сделать минимальными на рынке.

Цифровые рубли можно обменять на наличные и обратно. Для этого нужно перевести средства на банковский счет или карту, затем снять в банкомате. В обратную сторону — зачислить наличные на счет, потом перевести в цифровой кошелек. В ЦБ пояснили: если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы мгновенно сможете перевести их на банковский счет или снять наличные.

Мнения экспертов

Профессор Европейского университета в Петербурге Юлия Вымятнина не ждет быстрого массового перехода. Она отметила, что безналичные платежи уже удобны и дешевы, а банки поощряют клиентов кэшбэком и процентами. Государству цифровой рубль дает больше возможностей: смарт-контракты и «маркировка» средств для бюджетных выплат и социальной поддержки. В будущем такие механизмы могут применять и в частном секторе, а также для офлайн-платежей и трансграничных расчетов при совместимости платформ.

Экономист Эдуард Коложвари из НГУЭУ видит преимущество в ускорении расчетов. Сейчас платежи идут через банковские цепочки, а цифровой рубль будет обращаться на единой платформе ЦБ. Это сократит время операций и ускорит денежный оборот, особенно в бюджетной сфере.

Новая система повлияет на банки: часть средств с их счетов может перейти на платформу ЦБ, что усилит конкуренцию за вклады клиентов. Коложвари также упомянул о возможности программируемых ограничений на использование цифровых денег, но назвал это гипотетическим сценарием, а не планами регулятора.

Инвестиционный банкир Евгений Коган считает, что для простых граждан поначалу изменений будет мало. Главный плюс — удобство расчетов с телефона. Однако без кэшбэка и бонусов, как у карт, популярность цифрового рубля может замедлиться. Банки, вероятно, найдут способы сохранить привычные стимулы для клиентов.

Интерес государства

Коган видит главный выигрыш для государства в прозрачности экономики и борьбе с теневыми расчетами. Поскольку цифровой рубль выпускает Банк России напрямую, регулятор сможет отслеживать движение средств. Это упростит контроль доходов и расходов, а также налоговое администрирование.

Вымятнина тоже уверена, что для государства смысл нововведения важнее, чем для граждан. Цифровой рубль поможет адаптировать денежную систему к постепенному вытеснению наличных.

Перспективы

С 1 сентября цифровой рубль выходит за рамки пилотного проекта. Россияне смогут сами выбирать форму валюты: наличную, безналичную или цифровую. Пока нет очевидных причин для массового отказа от карт. Зато в бюджетной сфере, бизнесе и там, где важен контроль целевого использования средств, новая форма может стать востребованной.

Также известно, что с 1 сентября владельцы iPhone не смогут пользоваться кошельком цифрового рубля в банковских приложениях из-за проблем с публикацией в AppStore и сертификацией по классам защиты.