Новые правила семейной ипотеки с 1 февраля 2026

С 1 февраля 2026 года в России изменятся условия получения семейной ипотеки. Супруги в официальном браке теперь обязаны выступать созаемщиками, а кредит будет привязан к ребенку.

1 февраля, 2026, 08:34

Источник:
Ленинградский зоопарк / Telegram

Пара игрунок из Ленинградского зоопарка, недавно ставшая родителями в девятый раз, могла бы претендовать на семейную ипотеку по обновленным правилам, действующим с 1 февраля 2026 года. Этот юмористический пример помогает понять ключевые изменения программы для реальных семей.

Основных нововведений два. Во-первых, супруги в зарегистрированном браке теперь обязаны выступать созаемщиками по кредитному договору. Во-вторых, ипотека «привязывается» к конкретному ребенку или детям.

По словам Минфина России, изменения направлены на реализацию принципа «один льготный кредит на семью». «Мера позволит предотвратить злоупотребления, сделав систему поддержки граждан более адресной. Это поможет поддержать те семьи, которые действительно нуждаются в улучшении жилищных условий», — заявили в ведомстве.

Крупные банки, включая Сбер, ВТБ, Альфа-банк, МКБ и Дом.РФ, уже опубликовали разъяснения новых требований к заемщикам.

Что изменится в программе семейной ипотеки с 1 февраля

Главные изменения касаются состава участников кредитного договора и привязки к детям. Теперь оба супруга в официальном браке должны быть созаемщиками, а кредит оформляется в связи с конкретным ребенком. При этом семья сохраняет возможность привлечь третьих лиц, если собственного дохода для одобрения кредита недостаточно.

Новые требования не распространяются на военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной системе, а супруг с иностранным гражданством не может быть созаемщиком.

Зачем меняют условия выдачи семейной ипотеки

Минфин объясняет изменения необходимостью сделать поддержку более адресной и предотвратить злоупотребления. Цель — обеспечить, чтобы льготный кредит получали только те семьи, которые действительно нуждаются в улучшении жилищных условий.

Как банки изменили требования к заемщикам

Банки выпустили внутренние инструкции, детализирующие новые правила. На основе этих документов можно ответить на частые вопросы заемщиков.

Можно ли оформить семейную ипотеку только на одного супруга?

Нет, с 1 февраля 2026 года, если супруги состоят в официальном браке, оба должны участвовать в кредитном договоре — один как заемщик, второй как созаемщик. Оформление ипотеки только на мужа или только на жену более невозможно.

Поможет ли брачный договор не включать супруга в ипотеку?

Нет, брачный договор не влияет на состав заемщиков по семейной ипотеке. Даже при раздельном имуществе супруг все равно включается в кредитный договор.

Можно ли оформить семейную ипотеку, если супруги в разводе?

Да, при расторжении брака ипотека оформляется на одного родителя. Потребуется свидетельство о разводе и документы, подтверждающие проживание ребенка с заемщиком. Второй родитель в сделке не участвует.

Можно ли оформить семейную ипотеку, если заемщик не в браке?

Да, в этом случае банк требует справку об отсутствии зарегистрированного брака из ЗАГСа или МФЦ, а также паспорт без отметки о браке. Если позднее выяснится, что брак существовал, банк вправе пересмотреть условия кредита, включая процентную ставку.

Обязательно ли, чтобы ребенок был прописан с заемщиком?

Да, с 1 февраля 2026 года это обязательное условие. Ребенок должен иметь постоянную регистрацию по одному адресу с родителем, оформляющим ипотеку.

Какие документы на ребенка нужно предоставить?

Банки принимают:

справку о регистрации ребенка по форме № 8 для детей до 14 лет;
паспорт ребенка с отметкой о регистрации для подростков с 14 лет.

Если детей несколько, все должны быть зарегистрированы по одному адресу. Также обязательно требуется СНИЛС ребенка; без него кредитный договор не будет подписан, даже если заявка одобрена.

Можно ли взять семейную ипотеку, если родители не в браке?

Да, ипотеку оформляет тот родитель, с которым зарегистрирован ребенок. Второй родитель в договор не включается.

Можно ли взять семейную ипотеку, если супруг — иностранец?

Да, в этом случае супруг-иностранец не может быть созаемщиком, и ипотека оформляется только на гражданина России. Допускается брачный договор или нотариальное согласие.

Можно ли взять семейную ипотеку, если супруг — военнослужащий?

Это зависит от обстоятельств. Если супруг участвует в военной ипотеке (НИС), он может не включаться как созаемщик, но условия определяются правилами НИС и конкретного банка.

Можно ли взять семейную ипотеку повторно?

Да, при соблюдении условий:

Если заемщик уже оформлял льготную ипотеку (семейную, IT, дальневосточную и т.д.) после 23 декабря 2023 года и не погасил ее, новая семейная ипотека недоступна.
Если старая льготная ипотека погашена и в семье родился ребенок, можно оформить новую по обновленным правилам.
Если льготная ипотека была оформлена до 23 декабря 2023 года, новая семейная ипотека разрешена по новым правилам.