Банки могут задерживать выдачу наличных: причины и последствия

Ситуация, при которой клиент банка не может сразу получить свои деньги, может вскоре стать обычной практикой.

При обращении в отделение для снятия крупной суммы кассир может попросить подождать и задать дополнительные вопросы.

В перспективе сотрудники банков получат право временно останавливать выдачу наличных, если заподозрят, что клиентом манипулируют мошенники.

Действующее законодательство пока обязывает финансовые организации выдавать средства по требованию владельца счёта, даже при уверенности в обмане.

Для изменения ситуации предлагают внедрить механизм «периода охлаждения», аналогичный уже используемому в банкоматах.

Если операция вызывает подозрения, выдача денег может быть задержана на несколько часов или до двух суток. Это время даётся клиенту для обдумывания решения, консультаций с родными или проверки информации.

Инициатива была озвучена на Уральском форуме кибербезопасности в финансах. Там отметили, что такая мера поможет защитить клиентов, не позволяя мошенникам сразу выводить средства через банковские кассы.

Предложение уже поддержали МВД, Национальная система платежных карт «Мир» и ряд крупных банков.

Через кассу тоже не дадут?

Финансовый советник Татьяна Рощина, экономист с восьмилетним стажем работы в личных финансах, аккредитованный член СРО «Национальная ассоциация специалистов финансового планирования» (НАСФП) и член Ассоциации независимых финансовых советников, комментирует новые инициативы.

По её словам, ограничения на выдачу денег через кассы — это логичное продолжение политики Центробанка.

На вопрос, связано ли это только с борьбой против мошенников, Рощина ответила: «Самое главное — это борьба с теневым оборотом. Кассы банков долгое время оставались лазейкой для вывода крупных сумм, которые сложно было получить через банкоматы из-за лимитов. Ужесточение контроля здесь бьет по серым схемам, где наличные используются для ухода от налогов или сомнительных операций.»

Она добавила: «Во-вторых, стимулирование перехода на безналичный расчет и цифровой рубль. Государству выгодно, чтобы каждый рубль был «прозрачным». Снятие наличных — это всегда потеря контроля за дальнейшим движением средств. Ограничивая доступ к «физическим» деньгам, финансовая система мягко, но настойчиво подталкивает граждан и бизнес к использованию цифровых платформ, где любая транзакция оставляет след.»

Отвечая на вопрос о заинтересованности банков, Рощина отметила: «Инкассация, хранение и обслуживание оборота наличных стоят дорого. Сокращение объема операций с «бумагой» позволяет банкам оптимизировать расходы.»

На вопрос о последствиях для обычных людей она сказала: «Для рядового вкладчика, живущего по принципу «снял зарплату — положил под подушку», жизнь станет сложнее. Мы входим в эпоху, когда обосновывать придется не только доходы, но и потребность в крупных суммах наличных. Главный риск здесь — возможное недовольство людей, если процедуры идентификации станут слишком громоздкими, а банки начнут злоупотреблять блокировками.»

«Однако стоит понимать: глобальный тренд на «мир без кеша» неизбежен. Важно, чтобы при внедрении таких ограничений не страдали права добросовестных граждан, а банковская инфраструктура была готова обеспечить бесперебойную работу безналичных сервисов даже в самых удаленных регионах.»

На вопрос о том, кто пострадает в первую очередь, Рощина ответила: «В первую очередь, конечно, пожилые люди. Старшее поколение привыкло доверять бумажным деньгам. Попытка снять всю пенсию разом для распределения по «конвертам» может быть расценена алгоритмами банка как нетипичное поведение. Для пенсионера внезапный отказ банкомата — это не просто неудобство, а огромный стресс.»

«Пострадают жители малых городов и сёл. Там, где безналичная инфраструктура развита слабо, банкомат — единственный источник связи с деньгами. Если система заблокирует выдачу, человеку придется тратить время и деньги на поездку в ближайший офис банка с паспортом, что в сельской местности превращается в квест.»

«Пострадают и люди с низкой цифровой грамотностью. Для тех, кто не следит за изменениями в законах, блокировка станет шоком. Непонимание причин отказа порождает недоверие к банковской системе и заставляет людей еще активнее уходить в наличку при первой возможности.»

На вопрос о необходимости наличных для крупных покупок Рощина пояснила: «Конечно, сделки «из рук в руки» (авто, техника, мебель) требуют кеша здесь и сейчас. Если операцию заблокируют, необходимо ждать «разморозки» двое суток. Ну или доказывать банку легитимность своих намерений. Хотя это и может сорвать выгодную сделку: продавцы редко соглашаются на такие ожидания.»

Относительно туристов она сказала: «Конечно, есть риски для туристов. Особенно внутренние. На Алтае, Дальнем Востоке или в малых городах Золотого кольца оплата гостевых домов и экскурсий часто требует только наличных. Снятие крупной суммы в «чужом» регионе система почти наверняка расценит как кражу карты и включит 48-часовую блокировку. В итоге турист рискует остаться без средств к существованию в сотнях километров от дома.»

На вопрос о возможности избежать проблем Рощина ответила: «Увы, мы платим своим комфортом за общую безопасность. Чтобы не остаться с пустым кошельком в важный момент, лучше заранее уведомлять банк о крупных тратах и всегда иметь при себе паспорт для совершения операций через кассу отделения.»