Банки получат право блокировать переводы с 2027 года

Представьте: вы срочно переводите деньги — детям или в счет погашения кредита. Вместо подтверждения операции появляется отказ. Банк посчитал, что ваш смартфон может быть заражен вредоносной программой. Такие ситуации станут возможны с 1 марта 2027 года, когда вступят в силу изменения, дающие банкам право отклонять переводы при обнаружении признаков вредоносного ПО или подозрительного воздействия на устройство. Единых критериев для проверки пока нет: каждый банк будет разрабатывать их самостоятельно. В связи с этим эксперты говорят не только о новом уровне защиты от мошенников, но и о риске ошибочных блокировок.

Важно понимать: о заморозке счетов речь не идет. Как пояснил вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов, ограничение распространяется лишь на конкретный перевод, который банк сочтет опасным. Если система выявит признаки вредоносного воздействия, отказ последует только для операции, отправленной с этого устройства. При этом банк обязан разъяснить клиенту причину отказа и предоставить возможность провести перевод иным способом — с другого устройства, через отделение или терминал.

Цель нововведения — защита от современных схем кибермошенничества, поясняет первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская. Сегодня преступники не ограничиваются телефонным звонком. Они убеждают человека установить программу удаленного доступа, после чего получают возможность самостоятельно управлять смартфоном: входить в банковское приложение и переводить деньги. Для банка операция выглядит обычной, хотя на самом деле ее совершает злоумышленник.

Новая система должна стать дополнительным барьером, который остановит подозрительный перевод до того, как деньги окажутся у мошенников. Заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс считает, что если банк сможет определить, что устройством в момент перевода управляет посторонний или на нем работает вредоносная программа, это перекроет один из самых распространенных каналов мошенничества. Эксперт признает: злоумышленники будут искать способы обойти защиту и маскировать вредоносное ПО. Однако это значительно усложнит атаки, сделает их дороже и менее массовыми.

Риск банковских ошибок остается высоким. Главная проблема — отсутствие единых критериев определения вредоносного программного обеспечения. Мария Бродовская обращает внимание, что каждый банк будет самостоятельно формировать перечень признаков, по которым система считает устройство потенциально опасным. Поэтому полностью исключить ложные срабатывания невозможно.

Теоретически подозрение могут вызвать приложения, которые сами по себе не являются вредоносными, но обладают расширенными возможностями доступа к устройству. Например, некоторые корпоративные программы, сервисы удаленного администрирования или отдельные VPN-клиенты. Владимир Кузнецов подчеркивает важную юридическую деталь: говорить, что любой банк сможет произвольно признать опасным любое приложение, неправильно. Средства защиты должны соответствовать государственным требованиям, а сами банки обязаны использовать сертифицированные механизмы выявления угроз. Кроме того, закон вообще не содержит перечня программ, автоматически считающихся вредоносными.

Доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова напоминает: банк сможет анализировать устройство только при наличии согласия клиента. Если человек не даст разрешение на такую проверку, финансовая организация вправе отказать в дистанционном переводе, руководствуясь внутренними процедурами безопасности. Важно: это не означает запрет на распоряжение своими деньгами. В таком случае клиент сможет провести операцию через отделение банка или банковский терминал. Фактически человеку предложат альтернативный способ подтверждения того, что перевод действительно совершает владелец счета.

Пока это остается одним из слабых мест будущей системы. Как отмечает Владимир Кузнецов, специальной ускоренной процедуры, позволяющей немедленно отменить ошибочное решение и провести перевод с того же устройства, закон не предусматривает. При этом ответственность банков существенно возрастает. Если система обнаружила признаки вредоносного воздействия, а банк всё равно разрешил перевод мошенникам, финансовая организация рискует возмещать ущерб за собственный счет. Поэтому банки, скорее всего, будут выбирать максимально осторожную модель поведения и чаще отказывать в сомнительных операциях.

Если перевод отклонен, Кузнецов рекомендует сохранить уведомление банка и время отказа, попробовать выполнить операцию с другого проверенного устройства либо обратиться в отделение. Если проблема повторяется, стоит направить письменную претензию в банк с требованием указать официальную причину отказа. При необходимости следующий шаг — прямое обращение в Банк России.