Новые правила против мошенников: что изменится для клиентов банков

В России с 1 сентября запущен новый этап борьбы с цифровым мошенничеством. Государство расширило свои возможности по отслеживанию денежных переводов, которые ранее могли проходить через различные банки и платежные инструменты разрозненно. Под контроль попали операции через Систему быстрых платежей (СБП), платежи по картам «Мир» и единому QR-коду.

Одновременно начала работать Единая система учета платежных карт физических лиц, созданная на базе НСПК. Банки обязаны передавать в нее сведения о выпущенных картах и ИНН их владельцев. При открытии новой карты банк будет проверять, сколько платежных инструментов уже оформлено на клиента в других финансовых организациях.

Важно отметить, что лимит в 20 карт на человека начнет применяться только с 1 сентября 2027 года. Сейчас система лишь собирает данные в единую картину и используется как инструмент мониторинга.

Помимо этого, изменились правила приостановки подозрительных переводов и возврата украденных средств. Все эти меры направлены на борьбу с цифровыми мошенниками. Однако опрошенные MSK1.RU эксперты предупреждают о рисках для обычных россиян.

Директор по правовым вопросам и комплаенс сервиса «Сравни» Юлия Суворова поясняет, что новые меры затрудняют использование инфраструктуры мошенниками. Речь не идет о ручном просмотре каждой покупки — информация о переводах через СБП, операциях по картам «Мир» и единому QR-коду теперь поступает в Росфинмониторинг через НСПК. Это позволяет сопоставлять операции и выявлять подозрительные цепочки.

Особенно актуально это в случаях, когда украденные деньги после обмана не исчезают сразу, а мигрируют между счетами. Каждый последующий перевод делает первоначальный след менее очевидным.

«Чем раньше удастся обнаружить такую цепочку, тем выше вероятность остановить дальнейшее движение средств», — считает Суворова.

Государство пытается оставить мошенникам следы, которые им крайне нежелательны. Однако на практике эти меры могут создать неудобства и для добросовестных клиентов.

Отдельное внимание уделяется дропперам — людям, предоставляющим свои банковские карты и счета для приема и вывода украденных средств. Для мошенников такие лица служат расходным материалом: когда один счет блокируется, появляется следующий. Чем больше карт и счетов у организаторов схем, тем сложнее восстановить цепочку переводов.

Единый учет платежных карт должен сделать инфраструктуру дропперов менее удобной, отмечает Суворова. Она считает, что ограничение количества карт и единый учет позволят оперативнее замечать подозрительную активность.

Однако ограничение в 20 карт, уточняет экономист Виктор Мангазеев, заработает только через год. Сейчас создается база данных, на основе которой будет действовать лимит.

Следующее изменение касается способности банков приостанавливать подозрительные переводы на срок до 48 часов. Например, если клиент резко меняет номер телефона или данные в «Госуслугах», а затем отправляет крупную сумму новому получателю — это может стать основанием для блокировки.

По словам Мангазеева, причиной для приостановки может служить перевод человеку, которому ранее средства не отправлялись в течение полугода, при сумме свыше 200 тысяч рублей.

Мошенники действуют в режиме «срочно», а банки получают инструмент, чтобы дать человеку время на размышление. Раздробить платеж на части не получится: если общая сумма связанных операций превышает порог, банк все равно сможет приостановить переводы. Как подчеркивает экономист, регулятор видит не только конкретную транзакцию, но и поведение клиента в целом.

Важная часть реформы касается возврата средств. Если деньги поступили на счет, который включен в базу Банка России как связанный с мошенничеством, банк обязан вернуть их без дополнительных распоряжений. Срок для внутренних переводов — до 30 дней, для международных — до двух месяцев.

Мангазеев прямо отмечает: одним пакетом мер мошенничество не искоренить, но повышение цены атаки и усложнение схем играют важную роль. Юлия Суворова добавляет, что многие схемы по-прежнему строятся на социальной инженерии, когда жертва сама отдает деньги.

«Поэтому важны не только технические меры, но и финансовая грамотность — умение распознавать обман и перепроверять информацию через официальные каналы», — резюмирует Суворова.

Таким образом, борьба с цифровым мошенничеством сводится к постоянной гонке как технологий, так и человеческой психологии.