Накопительные счета vs вклады: рекомендации экспертов

Весной 2026 года на рынке сбережений изменилась тенденция: банки снижают ставки по срочным вкладам, но накопительные счета становятся все более востребованными. По данным финансового маркетплейса «Выберу.ру», в апреле количество онлайн-запросов по накопительным счетам увеличилось на 22% по сравнению с мартом и на 10% год к году.

Основное преимущество накопительного счета — гибкость: можно пополнять и снимать деньги без потери процентов. В отличие от срочного вклада, досрочное снятие с которого ведет к пересчету процентов по минимальной ставке (0,01–1% годовых), накопительный счет работает как «кошелек» с плавающей ставкой. Банк может изменить ставку в одностороннем порядке, предупредив клиента.

Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике «Выберу.ру», объясняет рост спроса высокой неопределенностью на финансовом рынке: «Полагаем, что интерес к этому гибкому инструменту объясняется высокой неопределенностью на финансовом рынке и в экономике в целом. Поэтому люди предпочитают хранить деньги «под рукой» и зарабатывать на остатках, не теряя ни копейки, когда выводят средства со счетов».

Средняя доходность накопительных счетов составляет 14–14,5% годовых, но высокий процент действует только первые 1–2 месяца. Затем ставка снижается. «В итоге постоянные клиенты, которые не «скачут» с деньгами из банка в банк, могут рассчитывать на 11–12% по накопительным счетам», — уточнила Андриевская. В ВТБ подтвердили: приветственная ставка 13% на два месяца для сумм до 1 млн рублей, а с третьего месяца — базовая ставка с надбавками, которые в зависимости от пакета услуг дают 12–14% годовых.

Независимый финансовый консультант Анна Осокина отметила, что многие клиенты дробят крупные суммы по нескольким счетам в разных банках, чтобы удерживать их в рамках промолимитов. Средний остаток на накопительных счетах составляет 150–250 тыс. рублей, что говорит о том, что люди не держат большие суммы без фиксации ставки.

Зампред правления банка «ДОМ.РФ» Алексей Косяков считает, что вклад и накопительный счет не конкурируют, а дополняют друг друга: «Накопительный счет удобен для денег, которые могут понадобиться в любой момент. А для крупных сумм и долгосрочных накоплений вклад часто остается более эффективным инструментом. Особенно в период снижения ключевой ставки: долгосрочный вклад позволяет заранее зафиксировать более привлекательную доходность на будущее». Разница в ставках между краткосрочным вкладом и накопительным счетом сейчас составляет около 1–2 процентных пунктов.

В пресс-службе Сибирского ГУ Банка России напомнили, что годовая инфляция составляет около 6%, а прогноз на 2026 год — 4,5–5,5%. Банки предлагают по вкладам 12–14% годовых, что компенсирует рост цен. Важно ориентироваться на прогноз будущей инфляции.

Эксперты дали несколько рекомендаций по выбору:

Впрочем, накопительные счета и вклады — не единственные способы сохранить и приумножить капитал, но для большинства россиян они остаются основными инструментами сбережений.